مزایا و دلایل در نظر گرفتن فرانشیز در بیمه درمان چیست؟

حتماً به این مورد برخورد کرده‌اید که وقتی برای دریافت هزینه‌های درمانی خود به شرکت بیمه مراجعه می‌کنید و مدارک را ارائه می‌دهید، تمام هزینه پرداختی شما، به شما بازگردانده نمی‌شود. در این گونه مواقع این سوال پیش می‌آید که چرا با وجود داشتن بیمه تکمیلی و پرداخت حق بیمه آن، باز هم مجبورید از جیب خودتان هزینه کنید؟ از این رو باید بدانید مسئله‌ای تحت عنوان فرانشیز بیمه تکمیلی وجود دارد. فرانشیز بیمه تکمیلی مبلغی است که باید از جیب خود پرداخت کنید.

فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟

برای این که بدانید فرانشیز بیمه تکمیلی چیست باید ابتدا با تعریف کلمه فرانشیز آشنا شوید. اصلاَ کلمه فرانشیز به چه معناست. فرانشیز یا franchise  یک کلمه فرانسوی و به معنای معافیت، آزادی و مصونیت است؛ ولی اشتباه نکنید. در مورد بیمه، این کلمه هیچ ربطی به معافیت و آزادی و غیره ندارد. فرانشیز بیمه بخشی از خسارت است که شرکت بیمه آن را پرداخت نمی‌کند و خود شخص بیمه‌شده موظف است که آن بخش را پرداخت نماید. 

انواع فرانشیز بیمه تکمیلی

فرانشیز بیمه تکمیلی انواع مختلفی دارد که در زیر هر یک از آن‌ها را جداگانه توضیح می‌دهیم.

فرانشیز به صورت درصدی از خسارت

وقتی فرانشیز به صورت درصد بیان می‌شود، در واقع شرکت بیمه به شما اعلام می‌کند که چند درصد از خسارت را خود شما به عنوان بیمه‌گزار باید پرداخت کنید و درصد مابقی را شرکت بیمه موظف است که پرداخت نماید. درصد فرانشیز معمولاً بین ۱۰ میلیون تومان باشد و فرانشیز در بیمه ۱۰% باشد، شرکت بیمه ۹ میلیون تومان از مبلغ خسارت را جبران می‌کند.

فرانشیز به صورت یک رقم ثابت

معمولاً فرانشیز به صورت یک مبلغ ثابت خواهد بود. این مبلغ از مبلغ خسارت کم می‌شود و مابقی را بیمه‌گزار پرداخت می‌نماید. برای مثال اگر مبلغ فرانشیز ۵۰۰ هزار تومان باشد و مبلغ خسارت ۴ میلیون تومان، شرکت بیمه ۳.۵ میلیون تومان آن را پرداخت می‌نماید.

فرانشیز به صورت درصدی از مبلغ بیمه

در این نوع فرانشیز مبلغی به عنوان مبلغ مورد بیمه در بیمه‌نامه لحاظ می‌شود و حق فرانشیز بیمه درمان تکمیلی درصد ثابتی از این مبلغ اعلام می‌شود. در این‌جا، هر چه مبلغ مورد بیمه بیشتر باشد، فرانشیز نیز بیشتر است. برای مثال اگر مبلغ مورد بیمه ۱۰۰ میلیون تومان باشد و فرانشیز ۱۰% این مبلغ، شرکت بیمه ۹۰ میلیون از خسارت را جبران می‌کند و ۱۰ میلیون باقیمانده بر عهده خود بیمه‌گزار است.

فرانشیز به صورت تعیین سقف غرامت

در این حالت، شرکت بیمه مبلغی را به عنوان سقف غرامت تعیین می‌کند و تا آن اندازه جبران خسارت می‌کند. مابقی خسارت که از سقف غرامت بالاتر است را خود بیمه‌گزار باید پرداخت نماید.

فرانشیز به صورت ترکیبی

در این حالت، فرانشیز به صورت درصد و یک مبلغ مشخص اعلام می‌شود. مثلاً شرکت بیمه فرانشیز را ۲۰% خسارت و یا تا سقف ۵۰۰ هزار تومان اعلام می‌کند (هر یک  که کمتر باشد، لحاظ می‌شود.)

حالا که با مفهوم فرانشیز بیمه تکمیلی و انواع آن آشنا شدید، شاید این سوال برایتان پیش بیاید که آیا تمامی کسورات بیمه تکمیلی مختص فرانشیز است و خرید بیمه تکمیلی درمان مابقی هزینه را تماماً جبران می‌کند یا خیر؟ در ادامه به این مطلب می‌پردازیم.

فرانشیز تنها موردی نیست که در محاسبات کم می‌شود

بیمه تکمیلی و کسورات

وقتی که یک شرکت بیمه می‌خواهد مدارک و فیش‌های پرداختی شما را بررسی کند تا هزینه‌ پرداختی شما را محاسبه کند، فرانشیز تنها موردی نیست که در محاسبات کم می‌شود. در واقع، ابتدا طبق قرارداد بررسی می‌شود که کدام مورد از موارد پرداختی شما تحت پوشش بیمه هست و کدام‌ها نیست. مثلاً وقتی که در بیمارستان بستری می‌شوید، هزینه‌ای بابت لباس بیمارستانی باید پرداخت کنید که این هزینه در تعهد بیمه نیست. پس این مبلغ از هزینه‌ای که کرده‌اید، کسر می‌شود.

هزینه‌هایی که تحت پوشش بیمه نیست، ابتدا کسر می‌شود و در نهایت روی مبلغی که باقی می‌ماند، فرانشیز لحاظ می‌شود. عددی که به دست می‌آید، مبلغی است که شرکت بیمه به شما برمیگرداند.

مزایا و دلایل در نظر گرفتن فرانشیز در بیمه درمان

فرانشیز در بیشتر رشته‌های بیمه وجود دارد. درست است که با وجود فرانشیز شما به عنوان بیمه‌گزار بخشی از خسارت را خودتان پرداخت می‌کنید، ولی در نظر گرفتن آن خالی از لطف نیست:

• در نظر گرفتن فرانشیز بیمه تکمیلی باعث می‌شود که حق بیمه‌ای که اشخاص می‌پردازند، کمتر باشد. البته همانطور که گفته شد، افراد می‌توانند با پرداخت حق بیمه بیشتر، مقدار فرانشیز بیمه تکمیلی را کاهش دهند.
• چون بیمه‌گزاران باید بخشی از هزینه را خودشان پرداخت کنند، در نتیجه بی‌جهت و از روی وسواس به مراکز درمانی مراجعه نمی‌کنند.
• در نظر گرفتن فرانشیز در بیمه تکمیلی باعث می‌شود که افراد برای خسارت‌های جزئی به شرکت بیمه‌گر مراجعه نکنند و این کار باعث کاهش هزینه‌های اداری و در نتیجه افزایش توانگری شرکت بیمه می‌شود.

یک نکته دیگر هم در نظر داشتید؛ فرانشیز در بیمه تکمیلی گروهی هم وجود دارد.

شرکت‌های بیمه مختلف، پوشش‌های درمانی متفاوت و فرانشیز بیمه تکمیلی متفاوتی دارند

دریافت بیمه تکمیلی

همه ما در طول زندگی با بیماری‌ها و ناخوشی‌های مختلفی دست به گریبان بوده‌ایم. وقتی که برای درمان به مراکز درمانی مراجعه می‌کنید و با هزینه‌های سرسام‌آوری مواجه می‌شوید، اینجاست که داشتن بیمه تکمیلی بسیار مفید بوده و به کارتان می‌آید. با داشتن این نوع بیمه بخش زیادی از هزینه‌های درمان را شرکت بیمه پرداخت می‌نماید.

شرکت‌های بیمه مختلف، پوشش‌های درمانی متفاوت و فرانشیز بیمه تکمیلی متفاوتی دارند؛ در نتیجه هزینه متفاوتی هم تحت عنوان حق بیمه از افراد مطالبه می‌کنند. وقتی که می‌خواهید بیمه تکمیلی دریافت کنید، باید به پوشش‌ها و فرانشیز آن توجه کنید تا با توجه به بودجه و خواستتان بهترین بیمه را خریداری کنید.

سامانه بیمه دات کام (bimeh.com) ، به عنوان کامل‌ترین و معتبرترین سامانه بیمه‌ای آنلاین کشور، بیمه‌های مختلف را پوشش می‌دهد. با استفاده از این سامانه شما می‌توانید استعلام بیمه تکمیلی شرکت‌های مختلف را بگیرید و آن‌ها را از نظر پوشش و فرانشیز بیمه تکمیلی با هم مقایسه کنید. علاوه بر این، شما به راحتی و از طریق همین سامانه، می‌توانید بیمه مورد نظر خود را با اطمینان خاطر خریداری کنید.